예금과 적금이 가진 10가지 장단점

금융 상품 중 가장 대중적이고 많이 활용되는 것이 바로 예금과 적금입니다. 이 글에서는 예금과 적금의 정의를 소개한 다음, 각각의 장단점에 대해 서로 비교 가능한 형태로 자세히 알아보겠습니다. 예금은 금리와 만기를 선택한 후 일정 금액을 저축하는 금융 상품으로, 예치 기간 동안 이자를 얻을 수 있습니다. 적금은 일정한 금액을 정해진 기간마다 저축하는 상품으로, 예정된 만기에 이자와 함께 원금을 돌려받습니다.

예금과 적금의 장단점

1) 원금의 안전성

예금보험기금의 보호를 받는 한도액은 1인 기준으로 최대 5억 원입니다. 이 한도는 본인이 든 예금과 적금, 주택청약종합저축 등 모든 계좌의 합계를 그 금융기관별로 평가한 금액 기준이며, 5억 원 이하인 경우 100% 보장됩니다. 예를 들어 A 은행에서 예금 3억 원, 적금 2억 원을 가지고 있다면 두 가지 상품은 합산되어 총 5억 원이 되고, 이 금액은 예금보험기금 보호 한도 내에 있어 100% 보호가 됩니다. 그리고 A 은행에서 예금 4억 원, B 은행에서 예금 2억 원일 경우, 각 은행별로 각각 5억 원까지 보호되므로 여전히 100% 보호됩니다. 그러나 한 금융기관에서 예금 및 적금의 합계액이 5억 원을 초과하는 경우, 초과된 금액은 예금보험기금의 보호를 받지 못하게 됩니다. 따라서 원금의 안전을 최우선으로 생각한다면, 여러 금융기관에 나누어 예금과 적금을 분산시키는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 각 금융기관에서의 예금 및 적금합이 한도액 이하로 유지되어 완벽한 보장을 받을 수 있습니다.

 2) 이자 수익

정기예금은 만기 시점에 원금과 이자를 한 번에 돌려받고, 자유예금은 정해진 기간마다 이자를 받습니다. 이자 수익률은 예금 종류와 기간에 따라 다르게 적용되며, 금융기관마다 조금씩 차이가 있을 수 있습니다. 적금도 예금과 유사한 방식으로 이자수익이 발생합니다. 고객은 일정한 금액을 정해진 기간마다 저축하고, 만기에 도달했을 때 원금과 이자를 돌려받게 됩니다. 적금의 이자율은 예금에 비해 대체로 높게 책정되며, 확정된 기간 동안 꾸준히 저축해야만 이자를 얻을 수 있습니다. 예금과 적금의 이자수익은 자금의 가치를 유지하고 다른 금융상품에 비하여 비교적 안정적으로 일정수준의 수익을 얻을 수 있는 수단입니다.

 

 

3) 유동성

자유예금의 경우 계좌를 개설한 날부터 언제든지 원하는 시점에 자금을 인출할 수 있으며, 입출금이 자유롭기 때문에 긴급한 자금이 필요할 때 빠르게 사용할 수 있습니다. 정기예금 같은 경우는 만기일이 정해져 있어 만기 이전의 인출이 제한될 수 있지만, 일반적으로 만기 이전에도 일정 이자 손실을 감수하면 인출이 가능한 경우가 많습니다. 반면, 적금은 예금과 비교하면 상대적으로 현금 유동성이 낮습니다. 만기 전에 인출하고자 할 때 이자를 포기해야 하는 조건이 붙는 경우가 많습니다. 일부 적금 상품에서는 만기 전 인출이 허용되지 않을 수도 있습니다. 이 기능은 적금이 원래 저축 목적으로 설계된 상품이기 때문입니다. 그러나 일부 금융기관에서는 예외적으로 만기 전 인출이 가능한 상품도 제공하고 있습니다.

4) 강제 저축 효과

자유예금의 경우 입출금이 자유롭기 때문에 급하게 자금이 필요할 때 즉시 사용할 수 있으며 정기예금의 경우에도 일정 이자 손실을 감수하면 만기 이전에 인출할 수 있는 경우가 많아 강제저축효과가 약한 반면, 적금의 경우 정해진 기간 동안 일정한 금액을 저축하게 되며 만기가 되기 전에 대부분의 상품에서 인출이 허용되지 않거나 인출 시 이자를 거의 못 받거나 포기해야 해서 강제 저축 효과가 높은 금융 상품입니다.

5) 세금 부담

예적금에 대한 이자 수익 발생 시 세금은 원천징수의 방식으로 징수되는데 이자소득 원천징수세율은 15.4%(소득세 15% + 지방소득세 0.4%)로 적용되며, 금융기관은 이자를 지급할 때 미리 세금을 공제하여 계산하게 됩니다. 아울러 각 금융 상품별로 정부 정책에 따라 비과세 대상이 되는 상품이 있을 수 있습니다. 이 경우 특정 조건을 충족할 때 일정 금액 이하의 이자 수익에 대해 세금을 면제받을 수 있습니다. 다만 이러한 비과세 혜택은 상품과 조건에 따라 다르며 정부 정책의 변동에 따라 달라질 수 있습니다.

 

 

6) 수익률

예금의 경우 금융 기관별로 금리와 만기의 다양한 옵션이 있어 수익률이 상이하며 일반적으로 이자지급시기에 따른 이자율의 차이가 있는 자유예금에 비해 정기예금의 수익률이 높은 편입니다. 예금과 적금의 수익률은 상품 조건에 따라 차이가 있습니다. 예금에 비해 적금은 저축 목적에 부합하며 고정금리와 변동금리에 따라 상대적으로 높은 수익률을 제공하는 경향이 있습니다.

7) 통화 가치 하락 위험

예금과 적금은 원금이 상대적으로 안전한 금융 상품으로 알려져 있으나, 이들 상품의 이자 수익률이 인플레이션을 상회하지 않는 경우 실질 수익률은 금리보다 낮게 됩니다. 이 경우, 돈의 가치는 시간이 지남에 따라 감소하게 되어, 예금과 적금 상품만을 통한 자산 운용은 한계가 있을 수 있습니다.

8) 상품의 다양성

예금은 만기와 금리, 지급방식 등을 조절할 수 있는 다양한 상품을 제공하고 있으며, 특정 종목의 금리나 지수와 연동되거나, 선행이자를 지급하는 상품 등이 있습니다. 그리고 적금은 매달 일정 금액을 저축한 후 만기에 원금과 이자를 돌려받는 일반적인 것 외에도, 연금적금, 주택청약 적금, 비과세 적금, 청소년 적금, 무역 적금등 다양한 상품이 존재합니다. 이렇게 상품 다양성을 활용하여 금융 포트폴리오를 적절히 구성하면, 저축 목표를 효과적으로 달성할 수 있는 재무 관리가 가능합니다.

9) 저 위험성

예금과 적금의 저위험성은 저축 목적이나 특정 목표의 경우 적합하며, 시장 변동으로 인한 위험을 최소화하면서 원금 보장 및 안정된 수익률을 추구할 수 있습니다. 하지만 그만큼 수익률도 대체로 다른 높은 수익률을 추구하는 투자 상품에 비해 낮습니다.

 

 

10) 경직적 계획

예금과 적금은 원금 보장 및 저 위험성의 특성을 가진 전통적인 금융 상품이지만, 이를 통한 자산 운용이 투자자의 목표를 높이거나, 목표 금액 달성을 보다 유연하게 하긴 어렵습니다. 즉, 예금과 적금만을 활용하는 투자 전략에는 경직적 계획이 불가피한 면이 존재합니다.

 

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장단점 분석을 통한 현명한 선택 하기

예금과 적금은 가장 대중적인 금융 상품으로 자산 관리의 기본이 됩니다. 각각의 장단점을 충분히 고려한 후 본인의 목표와 상황에 가장 적합한 상품을 선택해야 효과적입니다. 위에서 소개한 예금과 적금의 장단점 비교를 참조하여 자신에게 맞는 재테크 상품을 선택해 보세요. 이를 통해 건강한 자산 관리와 성장 가능성 있는 투자 전략을 수립할 수 있습니다.